Любой банк оценивает потенциального клиента с точки зрения кредитного рейтинга, платежеспособности и официального трудоустройства.
Баллы кредитного рейтинга зависят от: аккуратности погашений платежей, общей суммы текущего долга, количества кредитов и накапливающейся непогашенной задолженности.
Бюро кредитных историй также выдают сведения о проданных долгах, банкротстве и судебных процессах, но клиентов, обращающихся за кредитами в такой ситуации, весьма немного.
В основном за заемными средствами приходят аккуратные плательщики с благоприятной кредитной историей, в которой могут быть, тем не менее, различные просрочки.
Клиенты, не отличающиеся пунктуальностью при платежах по кредитам, стремительно теряют скоринговый балл. Ведь уровень доверия к заемщику складывается из того, насколько аккуратно он относится к долгам. А если просрочки систематичны и длительны, представители финансовой организации могут отказать в получении кредита.
Итак, четыре фактора просрочек, влияющих на решение о выдаче кредита, заключаются в: их систематичности, длительности, объеме и степени вины заемщика.
Последний параметр подразумевает, что иногда перевод не поступает вовремя по техническим причинам, приходя на следующий день, и в этом случае баллы в кредитной истории практически не меняются.
Когда задержка платежа возникает не по техническим причинам, а вследствие забывчивости клиента, уже на следующий день должнику могут позвонить кредитные менеджеры и поинтересоваться, что произошло и не забыл ли он внести деньги. Так может продолжаться при просрочке до пяти дней.
При пренебрежении долговыми обязательствами более недели у заемщика могут возникнуть серьезные трудности: банк посчитает себя вправе сообщить о неоплаченном кредите всем, кому посчитает нужным (например, сотрудникам или родственникам клиента). При просрочке в несколько месяцев финансовая организация обычно продает долг коллекторам или обращается в суд, и в этом случае кредитный рейтинг опускается до такого уровня, откуда будет сложно подняться несколько ближайших лет.