Данный вопрос актуален для тех, кто оформлял кредит около 5-6 лет назад во время кризиса.
Если для тех, у кого были свободные денежные средства, время было выгодным из-за того что данные средства размещались под 18-20 % годовых на депозиты, то для реально нуждающихся в деньгах период был не самым лучшим, ведь приходилось брать кредит с процентной ставкой 27-30 годовых, а ипотеку под 15-16 %, в, то время, как сейчас, он составляет 11-14% для ипотеки, 15-20% для потребительского.
Можно конечно в данном случае написать заявление в финансовое учреждение для того чтобы он пересмотрел ставку по ранее взятому кредиту, однако скорее всего ответ будет отрицательным, так как банк может не снижать ставку по тем кредитам которые были взяты под больший процент, чем сейчас.
Еще одна недовольная часть населения это те, кто взял кредит с невысокой процентной ставкой, однако оформлен он в другой валюте. И как только происходят изменения в курсе валют, возникает желание поменять данное условие кредита. Выход всегда есть и в данном случае это рефинансирование или перекредитование, то есть оформление нового кредита в ином финансовом учреждении по более приемлемым условиям погашения настоящего кредита.
В каких случаях рефинансирование будет иметь смысл:
1. В том случае если кредитная ставка в новом финансовом учреждении при перекредитовании ниже, чем на 1, 5-2 %. В данном случае выгода будет существенной. В противном случае при меньшем проценте и выгода будет меньше в результате дополнительных расходов, на оформление страховки, на оценщика и комиссию за рассмотрение заявки, а также выдачу кредита на перекредитование имеющегося.
2. В том случае если у вас аннуитетный кредит и прошло менее половины срока кредитования. Например, если вы взяли ипотеку на 15 лет на сумму 3 млн. руб. под 10 процентов в таком случае ежемесячно вам нужно будет выплачивать по 32238 рублей, однако первый аннуитетный платеж будет существенно отличаться от последнего. С одной стороны по размеру они равны, однако из первого платежа на погашение долга отчисляется только 7238, остальное же это проценты. Таким образом, можно сказать, что половина срока это выплата процентов, а вторая погашение самой задолженности. Именно поэтому перекредитование лучше производить до середины срока.
3. Для увеличения срока кредитования или получения отсрочки. В том случае если вас неожиданно уволили с работы или появились дополнительные расходы, с помощью перекредитования у вас появляется возможность увеличить срок по кредиту, а соответственно уменьшить размер ежемесячных выплат.
4. Если вы решили изменить валюту кредитования. Например, вы оформили кредит в валюте, и с изменением курса вам приходится платить больше вследствие падения рубля по отношению к валюте.
5. В том случае если вы хотите изменить другие условия кредита. Например, переоформление договора оформленного с залогом и поручителями на договор без данных условий. Несмотря на то, что ставка в таком случае может быть немного выше, зато вы освободите себя от обеспечения. Или же ваш договор не предусматривает досрочное погашение, таким образом, переоформив его, можно будет погасить кредит досрочно.
Таким образом, необходимо понять, что рефинансирование не такой простой процесс и необходимо знать, в какое время его лучше произвести. Как правило, такой момент возникает именно тогда, когда меньше всего думаешь об этом, а значит, необходимо позаботиться об этом заранее, чтобы оно принесло как можно больше выгоды.
